💰 ISA 만기 3000만원, 연장할까 연금 전환할까? 실제 고민 과정
연장 vs 해지 vs 연금 전환, 뭐가 제일 이득일까요?
ISA 만기 알림 떴는데... 뭘 해야 할지 모르겠죠?
저도 똑같았어요.
3년 전 ISA 계좌 만들어서 꾸준히 넣었는데, 드디어 만기가 왔어요. 그런데 막상 만기 되니까 선택지가 3개나 있는 거예요.
- 연장할까?
- 해지하고 다시 가입할까?
- 연금저축으로 옮길까?
인터넷 찾아보면 다들 "상황에 따라 다르다"고만 하고... 솔직히 그게 제일 짜증나잖아요.
그래서 제가 3000만원 기준으로 직접 계산해보고, 어떤 선택을 했는지 공유해볼게요.
📑 목차
🎯 ISA 만기 시 3가지 선택지
먼저 선택지부터 정리할게요. 2026년 1월 기준 ISA 만기가 도래하면 크게 3가지 중에 고르면 돼요.
| 선택지 | 핵심 | 추천 대상 |
|---|---|---|
| ① 연장 | 기존 혜택 유지 | 비과세 한도 아직 안 찬 사람 |
| ② 해지 후 재가입 | 비과세 한도 리셋 | 수익 많이 난 사람 |
| ③ 연금계좌 전환 | 세액공제 추가 | 55세 이후 쓸 돈인 사람 |
뭔 소린지 모르겠죠? 하나씩 뜯어볼게요.
📈 선택지 1: 연장 - 언제 유리한가?
ISA 만기 연장은 가장 간단한 선택이에요. 그냥 "3년 더 할게요" 하면 끝.
연장하면 뭐가 좋은데?
- 기존 비과세/분리과세 혜택 그대로 유지
- 납입한 금액에 추가로 더 넣을 수 있음
- 귀찮은 절차 없음 (신청만 하면 끝)
근데 연장이 불리한 경우도 있어요
ISA 비과세 한도가 있거든요.
| ISA 유형 | 비과세 한도 | 초과분 세율 |
|---|---|---|
| 일반형 | 200만원 | 9.9% |
| 서민형 | 400만원 | 9.9% |
예를 들어볼게요.
3000만원 투자해서 수익이 500만원 났다면?
- 일반형: 200만원까지 비과세, 300만원은 9.9% 과세 → 세금 약 30만원
- 서민형: 400만원까지 비과세, 100만원은 9.9% 과세 → 세금 약 10만원
만약 이미 비과세 한도를 다 채웠다면? 연장해봤자 초과분에 9.9% 계속 떼이는 거예요.
💡 연장이 유리한 경우: 아직 비과세 한도(200~400만원) 안 찼을 때. 수익이 적거나, 손실 상태라면 연장이 답!
🔄 선택지 2: 해지 후 재가입 - 비과세 한도 리셋
여러분, 이거 경험 있죠?
"비과세 한도 다 채웠는데 연장하면 의미 없잖아..."
맞아요. 그래서 해지하고 다시 가입하는 방법이 있어요.
해지 후 재가입하면 뭐가 좋은데?
- 비과세 한도가 리셋돼요! 새로 200만원(서민형 400만원) 시작
- 연간 납입한도 2000만원도 새로 시작
- 지금까지 낸 세금? 정산 완료되고 깔끔하게 새 출발
근데 주의할 점이 있어요
⚠️ 서민형 ISA 소득 요건:
- 종합소득 3,800만원 이하
- 근로소득만 있으면 총급여 5,000만원 이하
소득이 올라서 이 기준 넘으면? 재가입 시 일반형밖에 못 해요.
저도 이거 몰랐다가 나중에 알았어요. 서민형으로 가입했는데, 연봉 올라서 일반형으로 바뀌면 비과세 한도가 400만원 → 200만원으로 줄어들어요.
연봉 축하금인 줄 알았더니 세금 축하금... 😅
🏦 선택지 3: 연금계좌 전환 - 세액공제 추가로 받기
자, 여기서부터가 핵심이에요.
ISA 만기 자금을 연금저축이나 IRP로 옮기면? 추가 세액공제를 받을 수 있어요.
연금 전환의 핵심 혜택
📌 ISA → 연금계좌 전환 시 세액공제
전환 금액의 10%, 최대 300만원까지 세액공제 추가!
예시: 3000만원 전환 → 300만원 세액공제 → 실제 환급 약 39.6~49.5만원
잠깐, 뭔 소린지 모르겠다고요?
쉽게 설명할게요.
세액공제 = 내야 할 세금에서 빼주는 것
- 연 소득 5,500만원 이하: 세액공제율 16.5%
- 연 소득 5,500만원 초과: 세액공제율 13.2%
300만원 세액공제 받으면?
| 연 소득 | 세액공제율 | 실제 환급액 |
|---|---|---|
| 5,500만원 이하 | 16.5% | 49.5만원 |
| 5,500만원 초과 | 13.2% | 39.6만원 |
3000만원 연금으로 옮기면 40~50만원이 그냥 돌아온다는 거예요. 이거 놓치면 아까워요.
근데 주의할 점!
⚠️ 연금계좌 전환 시 알아야 할 것들:
1. 만기 후 60일 이내에 전환해야 해요
2. 55세 이후에만 인출 가능 (그 전에 빼면 16.5% 세금)
3. 연금저축 기존 한도와 별도 한도로 적용
4. ETF는 매도 후 현금으로 이체해야 함
🧮 3000만원 기준 실제 계산 비교
자, 이제 진짜 계산해볼게요.
상황 가정:
- ISA에 3000만원 있음
- 수익 500만원 발생 (원금 2500만원 + 수익 500만원)
- 일반형 ISA (비과세 한도 200만원)
- 연 소득 5,500만원 이하
시나리오 1: 그냥 해지
- 수익 500만원 중 200만원 비과세
- 나머지 300만원 × 9.9% = 세금 29.7만원
- 순수익: 500 - 29.7 = 470.3만원
시나리오 2: 연금계좌 전환
- 수익 500만원 중 200만원 비과세 (동일)
- 나머지 300만원 × 9.9% = 세금 29.7만원 (동일)
- 추가! 3000만원 전환 → 300만원 세액공제 → 49.5만원 환급
- 실질 순이익: 470.3 + 49.5 = 519.8만원
📌 핵심 비교
단순 해지: 470.3만원 수익
연금 전환: 519.8만원 수익
차이: +49.5만원 (연금 전환이 유리)
근데 여기서 끝이 아니에요.
시나리오 3: 일부만 연금 전환 + 나머지 재가입
진짜 알짜 전략은 이거예요.
- 3000만원 중 2000만원 → 연금저축 전환 (세액공제 200만원 → 33만원 환급)
- 나머지 1000만원 → ISA 재가입 (비과세 한도 새로 리셋!)
이렇게 하면 연금 혜택도 받고, ISA 비과세 한도도 새로 시작할 수 있어요.
물론 상황마다 다르지만, 저는 이 방법을 선택했어요.
🤔 내가 선택한 방법 (그리고 이유)
솔직히 말할게요.
저는 전액 연금저축 전환을 선택했어요.
왜?
제 상황이 이랬거든요.
- 40대 중반 - 55세까지 10년 남음. 어차피 노후자금으로 쓸 돈
- 연금저축 여유 한도 - 기존에 600만원만 넣고 있었음. ISA 전환 한도는 별도
- 세액공제 최대한 받자 - 49.5만원 그냥 받으면 땅 짚고 헤엄치기
근데 만약 제가 30대 초반이었으면?
아마 해지 후 재가입을 선택했을 거예요. 55세까지 20년 넘게 묶어두기엔 너무 길잖아요.
💡 결론:
• 20~30대: 해지 후 ISA 재가입 (유동성 확보)
• 40대 이상: 연금계좌 전환 (세액공제 + 노후준비)
• 수익 적음: 그냥 연장 (비과세 한도 아직 여유 있으니까)
❓ FAQ
Q. ISA 연금 전환하면 기존 연금저축 한도에 포함되나요?
아니요! ISA에서 연금계좌로 전환하는 금액은 기존 연금저축 연간 한도(600만원)와 별도 한도예요. 그래서 이미 연금저축 한도 다 채운 사람도 추가로 세액공제 받을 수 있어요.
Q. 연금 전환 후 중간에 빼면 어떻게 되나요?
55세 이전에 인출하면 기타소득세 16.5%가 부과돼요. 세액공제 받은 것보다 더 많이 내는 셈이니까, 급전 필요하면 전환하지 마세요.
Q. ETF로 갖고 있는데 어떻게 전환해요?
ETF는 매도 후 현금 상태로 연금계좌로 이체해야 해요. 현물 이체는 안 돼요. 그래서 만기 전에 미리 매도 계획 세워두는 게 좋아요.
Q. 만기 후 60일 지나면 어떻게 되나요?
60일 넘기면 연금계좌 전환 혜택 못 받아요. 그냥 일반 해지로 처리되니까, 캘린더에 미리 표시해두세요!
Q. 서민형 ISA인데 연봉 올랐어요. 재가입하면 일반형 되나요?
네, 맞아요. 서민형 소득 요건(종합소득 3,800만원 이하 또는 근로소득 5,000만원 이하)을 초과하면 재가입 시 일반형만 가능해요. 비과세 한도가 400만원 → 200만원으로 줄어드니까 참고하세요.
📝 마무리
ISA 만기... 복잡해 보이지만 결국 3가지 선택이에요.
- 연장 - 수익 적거나 비과세 한도 남았을 때
- 해지 후 재가입 - 젊고 유동성 필요할 때
- 연금 전환 - 노후 준비 + 세액공제 받을 때
저는 40대라서 연금 전환을 선택했어요. 49.5만원 환급받으니까 치킨 49마리 값... (계산 맞나?)
여러분 상황에 맞게 선택하시고, 궁금한 거 있으면 댓글 남겨주세요!
⚠️ 투자 유의사항: 이 글은 개인적인 경험과 의견을 공유한 것이며, 투자 권유가 아닙니다. 세제 혜택과 관련된 정확한 내용은 국세청 또는 금융기관에 확인하시기 바랍니다.
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