💰 IRP 안전자산 30%, 뭘 넣어야 할까? 자 나열해드립니다
예금만 넣던 제가 알고 나서 후회한 안전자산 선택지들
📌 핵심 요약
IRP 계좌의 의무 안전자산 30%에 넣을 수 있는 상품은 원리금보장형 예금, 채권형 펀드, TDF(일부), 국공채, ELB, RP 등이 있습니다. 2026년 1월 기준 예금 금리 2.5~3.5%, 채권형 펀드 3~5%, ELB 3~5% 수준입니다.
🤔 여러분 이거 경험 있죠?
IRP 계좌 만들어놓고 "안전자산 30%"에 뭘 넣어야 할지 몰라서 그냥 예금에 넣어버린 적요.
저도 그랬어요. 솔직히 말하면요.
"어차피 안전자산이니까 예금이겠지~" 하고 0.1%짜리 예금에 그냥 냅뒀거든요. 그러다 나중에 계산해보니까... 아 이거 아깝다 싶더라고요.
근데 막상 안전자산에 뭘 넣을 수 있는지 찾아보면, 정보가 너무 흩어져 있어요. 어떤 글은 예금만 되는 것처럼 쓰고, 어떤 글은 채권형 펀드도 된다고 하고.
그래서 제가 직접 정리했습니다.
IRP 안전자산 30%에 넣을 수 있는 상품들, 싹 다 나열해드릴게요.
📋 일단, "안전자산 30% 규정"이 뭔지부터
IRP(Individual Retirement Pension, 개인형퇴직연금)에는 법적으로 정해진 규정이 있어요.
📌 핵심 규정
총 적립금의 30% 이상은 반드시 "위험자산"이 아닌 상품에 투자해야 한다.
쉽게 말하면:
- 총 1,000만원이 있으면 → 최소 300만원은 안전자산
- 총 5,000만원이 있으면 → 최소 1,500만원은 안전자산
왜 이런 규정이 있냐고요?
퇴직연금이니까요. 노후자금인데 전부 주식에 올인했다가 반토막 나면... 상상만 해도 아찔하잖아요. 그래서 일정 비율은 안전하게 굴리도록 법으로 정해놓은 거예요.
🏦 IRP 안전자산에 넣을 수 있는 상품 6가지
자, 여기서부터가 본론이에요. 하나씩 나열해드릴게요.
1️⃣ 원리금보장형 예금 (가장 기본)
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 은행 정기예금, 증권사 RP(환매조건부채권) |
| 수익률 | 연 2.5~3.5% (2026년 1월 기준) |
| 원금보장 | ⭕ 100% 보장 |
| 유동성 | 만기 전 해지 시 이자 손실 |
솔직한 평가:
- 장점: 원금 100% 보장, 마음 편함
- 단점: 수익률이 물가상승률을 못 따라감
저도 처음엔 여기에 다 넣었어요. 근데 물가상승률 3% 시대에 예금 2.5% 받으면... 실질적으로 손해잖아요.
2️⃣ 채권형 펀드 (조금 더 공격적)
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 국공채 펀드, 우량회사채 펀드, 단기채 펀드 |
| 수익률 | 연 3~5% (변동) |
| 원금보장 | ❌ 보장 안 됨 (하지만 변동성 낮음) |
| 유동성 | 환매 가능 (보통 T+2~3일) |
💡 팁: 많은 분들이 "펀드니까 위험자산 아니야?"라고 생각하시는데, 채권형 펀드 중 특정 조건을 충족하면 안전자산으로 분류됩니다.
3️⃣ TDF (Target Date Fund) 중 일부
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | TDF2025, TDF2030 등 (목표연도가 가까울수록 안전) |
| 수익률 | 연 3~6% (목표연도에 따라 다름) |
| 원금보장 | ❌ 보장 안 됨 |
| 특징 | 목표연도가 가까워질수록 채권 비중↑ |
TDF가 뭔지 모르겠죠?
쉽게 말하면 "자동 리밸런싱 펀드"예요. 2030년까지 투자할 거면 TDF2030 사면 되는데, 시간이 지날수록 알아서 주식 비중 줄이고 채권 비중 늘려줘요.
⚠️ 주의: TDF 중에서도 주식 비중이 40% 이하인 상품만 안전자산으로 인정됩니다. 증권사마다 기준이 조금씩 다르니 가입 전에 꼭 확인하세요!
4️⃣ 국공채 직접 투자
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 국채, 통화안정증권, 지방채 |
| 수익률 | 연 2.5~4% (만기에 따라 다름) |
| 원금보장 | ⭕ 만기 보유 시 원금+이자 확정 |
| 유동성 | 중도 매도 시 시세 변동 |
국채는 진짜 안전해요. 대한민국이 망하지 않는 한 원금 보장이거든요. 근데 IRP에서 국채 직접 사는 건 좀 복잡해서, 보통 국채 펀드로 많이 하더라고요.
5️⃣ ELB (주가연계파생결합사채)
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 원금보장형 ELB |
| 수익률 | 연 3~5% (조건 충족 시) |
| 원금보장 | ⭕ 원금보장형에 한함 |
| 특징 | 주가지수와 연동되지만 원금은 보장 |
ELB가 뭔지 모르겠죠?
ELS(주가연계증권) 들어보셨을 거예요. ELB는 그거랑 비슷한데, 원금보장이 붙은 버전이에요.
예를 들어:
- 코스피가 10% 이상 오르면 → 연 5% 이자
- 코스피가 10% 안 오르면 → 연 2% 이자
- 코스피가 폭락해도 → 원금은 100% 보장
저는 개인적으로 ELB 좀 관심이 가요. 원금 보장되면서 주식시장 상승 시 추가 수익 받을 수 있으니까요.
6️⃣ RP (환매조건부채권)
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 증권사 RP |
| 수익률 | 연 2.5~3.5% |
| 원금보장 | ⭕ 사실상 원금보장 |
| 유동성 | 매우 높음 (보통 1일 단위로 환매 가능) |
RP의 장점:
- 유동성 최고: 언제든 환매 가능
- 예금 수준의 안정성
- CMA처럼 쓸 수 있음
안전자산인데 유동성도 필요하다면 RP 괜찮아요.
📊 한눈에 비교표
| 상품 | 수익률 | 원금보장 | 유동성 | 추천 대상 |
|---|---|---|---|---|
| 예금 | 2.5~3.5% | ⭕ | 낮음 | 초보자, 안정 추구 |
| 채권형 펀드 | 3~5% | ❌ | 중간 | 조금 더 수익 원하는 분 |
| TDF (안전형) | 3~6% | ❌ | 중간 | 자동관리 원하는 분 |
| 국공채 | 2.5~4% | ⭕ | 낮음 | 장기 투자자 |
| ELB | 3~5% | ⭕ | 낮음 | 원금보장 + 추가수익 |
| RP | 2.5~3.5% | ⭕ | 높음 | 유동성 중요한 분 |
💬 제가 선택한 조합은요
솔직히 말하면, 저도 아직 정답 찾는 중이에요.
근데 지금 현재 제 IRP 안전자산 30%는 이렇게 구성했어요:
📌 나의 IRP 안전자산 포트폴리오
- 채권형 펀드 60% (국공채 위주)
- RP 30% (유동성 확보용)
- 예금 10% (진짜 안전빵으로)
왜 이렇게 했냐면:
- 예금만 넣기엔 수익률이 너무 아까움
- 근데 전부 채권형 펀드에 넣기엔 변동성이 신경 쓰임
- 혹시 모를 급전 필요 대비해서 RP로 유동성 확보
완벽한 정답은 아닐 수도 있어요. 근데 저한텐 이게 맞더라고요.
✨ 마무리하면서
IRP 안전자산 30%, 그냥 예금에 넣어뒀다면 한번 돌아보세요.
예금도 나쁜 선택은 아니에요. 근데 더 좋은 선택지가 있다면 한번 고려해볼 만하잖아요.
📋 오늘 정리한 내용 요약
- ✅ 예금: 가장 안전, 가장 낮은 수익
- ✅ 채권형 펀드: 살짝 더 수익, 살짝 더 변동
- ✅ TDF (안전형): 자동 리밸런싱의 편리함
- ✅ 국공채: 국가 보증의 신뢰
- ✅ ELB: 원금보장 + 추가수익 기대
- ✅ RP: 유동성 최고
결론? 본인의 투자 성향에 맞게 섞어서 쓰세요.
저도 처음엔 몰랐어요. 근데 알고 나니까 좀 더 효율적으로 운용하게 되더라고요.