💰 ISA 계좌 만기일 전에 해지하면 어떻게 될까? 필수 꿀팁
중도해지 시 세금 추징과 불이익, 그리고 현명한 대안까지
ISA 계좌 만기 한두 달 남았는데 급하게 돈 쓸 일이 생겼어요. 그냥 해지해버릴까요?
잠깐만요. ISA 계좌를 3년 의무가입기간 내에 해지하면, 그동안 받은 비과세 혜택이 전부 취소되고 소득세 15.4%가 부과됩니다. 예를 들어 운용 수익이 500만원이라면 77만원을 세금으로 내야 해요.
저도 처음엔 "만기 한두 달 남았는데 뭐 그렇게 차이 나겠어?"라고 생각했어요. 근데 실제로 계산해보니... 아뿔싸.
🎯 ISA 만기 전 해지하면 생기는 4가지 불이익
ISA 계좌는 3년 의무가입기간이 있습니다. 2026년 1월 현재 기준으로, 이 기간을 채우지 않고 중도해지하면 다음 불이익이 발생해요.
1. 비과세 혜택 전부 취소
그동안 받았던 비과세 혜택이 싹 다 없어지고, 모든 운용 수익에 대해 소득세 15.4%(지방소득세 포함)가 부과됩니다.
| 운용 수익 | 정상 만기 | 중도해지 | 손실액 |
|---|---|---|---|
| 200만원 | 200만원 | 169.2만원 | -30.8만원 |
| 500만원 | 500만원 | 423만원 | -77만원 |
| 1,000만원 | 1,000만원 | 846만원 | -154만원 |
⚠️ 주의: 만기 2주 전에 해지해도 똑같이 세금 나갑니다. 의무기간 3년을 정확히 채워야 해요.
2. 중도해지 이자율 적용 (예금 상품)
ISA 정기예금 상품을 가입했다면, 약정 이자율이 아니라 중도해지 이자율이 적용됩니다.
예를 들어 IBK저축은행 ISA 정기예금의 경우:
- 12개월 약정 이자율 4.0% → 중도해지 시 1.5%
- 24개월 약정 이자율 4.3% → 중도해지 시 2.0%
세금 추징에다 이자까지 깎이면... 이게 뭐하는 짓인지 모르겠죠?
3. 납입 한도 복원 안 됨
중도해지하고 같은 해에 다시 ISA를 개설할 수 없습니다. 익년도부터 가능해요.
게다가 해지한 연도의 납입 한도도 복원되지 않아요. 1년에 2천만원씩 3년간 총 6천만원 넣을 수 있는데, 2년차에 해지하면 2년치 4천만원이 날아가는 셈이에요.
4. 건강보험료 추가 가능성
중도해지로 금융소득이 한꺼번에 잡히면, 피부양자 자격 상실이나 건강보험료 추가 부과 대상이 될 수 있어요.
특히 은퇴 후 배우자 피부양자로 등록되어 있다면... 조심하세요.
💸 세금 추징, 얼마나 나올까요?
여러분 궁금하시죠? 내가 만약 지금 해지하면 세금이 얼마나 나올지.
계산 공식은 이거예요:
📌 세금 계산 공식
운용 수익 × 15.4% = 내야 할 세금
• 소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 15.4%
• 배당소득, 이자소득 모두 포함
• 손실은 상계 불가능
실전 예시 한번 볼까요?
| 항목 | 정상 만기 | 중도해지 (2년 11개월) |
|---|---|---|
| 원금 | 5,000만원 | 5,000만원 |
| 운용 수익 | +800만원 | +800만원 |
| 세금 | 0원 | 123.2만원 |
| 실수령액 | 5,800만원 | 5,676.8만원 |
한 달 못 참고 해지했다가 123만원 날리는 거예요. 실화냐... 치킨 350마리.
🚨 중도해지 해도 되는 특별한 경우
근데 이건 아세요? 특정 사유로 중도해지하면 세금 추징 없이 비과세 혜택을 그대로 유지할 수 있어요.
💡 세금 추징 면제 사유 (2026년 기준)
- ✅ 가입자의 사망
- ✅ 해외이주
- ✅ 퇴직 또는 폐업
- ✅ 3개월 이상 입원·요양이 필요한 상해·질병
- ✅ 6개월 이내 발생한 천재지변
- ✅ 금융회사의 영업 정지·인가 취소
특히 퇴직 사유는 많이 쓰이는 편이에요. 명예퇴직, 권고사직도 포함되니까요.
Q. 회사 관둔 지 6개월 지났는데 퇴직 사유로 해지 가능한가요?
A. 금융기관마다 기준이 다르지만, 일반적으로 퇴직 후 1년 이내까지는 인정되는 경우가 많아요. 증권사에 문의해보세요.
🎯 해지 말고 이렇게 하세요 (꿀팁)
급하게 돈이 필요해서 ISA 해지를 고민 중이라면, 이 3가지 방법을 먼저 고려해보세요.
1. ISA 담보 대출 받기
ISA 계좌를 담보로 대출을 받을 수 있어요. 중도해지 세금이 100만원이라면, 대출 이자가 100만원보다 적으면 이득이에요.
| 방법 | 비용 | 비고 |
|---|---|---|
| 중도해지 | 123만원 | 세금 추징 |
| ISA 담보대출 | 약 40만원 | 5천만원 × 4% × 2개월 |
2개월만 참으면 되는데 123만원 날리긴 아깝잖아요. 대출 이자 40만원 내고 83만원 아끼는 게 훨씬 나아요.
2. 중도 인출 (원금만)
ISA 계좌는 중도 인출이 가능해요. 단, 납입 원금만 인출 가능하고 운용 수익은 안 돼요.
중도 인출하면:
- ✅ 계좌는 유지됨 (의무기간 계속 유지)
- ✅ 세금 추징 없음
- ❌ 인출한 금액만큼 납입 한도 복원 안 됨
- ❌ 운용 수익은 인출 불가
예를 들어 3년간 6천만원 넣어서 8천만원이 됐다면, 원금 6천만원까지는 중도 인출 가능해요. 수익 2천만원은 만기까지 기다려야 하고요.
3. 만기 연장 (최대 10년)
ISA는 최대 10년까지 연장 가능해요. 만기 연장하면 기존 비과세 혜택이 그대로 유지됩니다.
📌 만기 연장 vs 해지 후 재가입
만기 연장: 기존 비과세 혜택 유지, 납입한도 그대로
해지 후 재가입: 비과세 한도 2천만원 새로 부여, 기존 투자금액·기간 초기화
⚠️ 해지한 연도에는 재가입 불가, 익년도부터 가능
개인적으로는 만기 연장을 추천해요. 굳이 해지했다가 재가입할 이유가 없거든요.
✅ 만기 해지 체크리스트
자, 이제 정말 만기가 되어서 해지하려면 이것만 확인하세요.
☑️ 해지 전 필수 체크
- [ ] 3년 의무가입기간 정확히 채웠는가? (가입일 기준)
- [ ] 계좌 내 모든 금융상품 매도 완료했는가?
- [ ] 미체결 주문 없는가?
- [ ] 배당금·이자 입금 예정 없는가?
- [ ] 연금저축 이전 계획이 있는가? (60일 이내 이전 시 세액공제 10%)
연금저축 이전하면 세액공제 300만원!
이거 진짜 꿀팁인데요. ISA 만기 해지 후 60일 이내에 연금저축으로 이전하면 이전 금액의 10%를 세액공제 받을 수 있어요.
3천만원 이전 시 → 300만원 세액공제 (최대 300만원)
연금저축 기존 세액공제 한도(연 600만원)와 별도예요. 그냥 추가로 300만원 세액공제 받는 거예요.
💡 팁: 연말정산 앞두고 12월에 ISA 만기 도래하면, 연금저축 이전으로 세액공제 300만원 추가 받을 수 있어요. 연봉 5,500만원 이하면 세금 환급 495만원!
만기일 지나도 자동 해지 안 됨
이거 몰라서 손해보는 분들 많아요. ISA는 만기일이 지나도 자동 해지가 안 돼요. 직접 해지 신청해야 해요.
만기일 지나서 보유한 주식이나 ETF는:
- ❌ 손익 통산 안 됨
- ❌ 비과세 혜택 안 됨
- ✅ 일반 계좌처럼 과세됨
그러니까 만기일 전에 미리 모든 상품을 매도하고 결제까지 완료해야 해요.
⚠️ 주의: 주식 매도 후 결제일(T+2)까지 고려해서 만기 3일 전에는 전부 매도하는 게 안전해요.
💬 마무리하며
ISA 계좌 만기 전 해지, 진짜 급한 게 아니면 추천 안 해요.
저도 처음엔 "만기 한두 달 전인데 뭐 그렇게까지..." 했는데, 막상 세금 계산해보니 100만원 넘게 날리는 거더라고요. 차라리 담보대출 받거나 중도 인출하는 게 훨씬 나아요.
만약 정말 급하게 돈이 필요하다면:
- ISA 담보대출 (대출 이자 vs 세금 추징 비교)
- 중도 인출 (원금만)
- 특별 사유 해당 여부 확인 (퇴직, 질병 등)
이 순서로 검토해보세요.
그리고 만기가 되었을 때는 연금저축 이전으로 세액공제 300만원 챙기는 거 잊지 마시고요.
궁금한 거 있으면 댓글 남겨주세요!
📌 핵심 요약
• 3년 의무기간 내 중도해지 시 세금 15.4% 추징
• 만기 한 달 전이라도 세금은 똑같이 나감
• 급하면 담보대출 또는 중도 인출 활용
• 만기 후 연금저축 이전 시 세액공제 300만원
• 만기일 지나도 자동 해지 안 됨, 직접 신청 필요